4 курс, с-ть "Фінанси і кредит", д/ф, Наук. кер. – Табенська Ю. В., Чернівецький торговельно-економічний інститут КНТЕУ, м. Чернівці
Аналіз депозитних ставок комерційних банків
Для того, щоб обґрунтувати поняття депозитних ставок, необхідно вияснити, що ж таке депозит. Отже, депозит – це гроші або цінні папери, передані на зберігання або розміщені у фінансово-кредитних організаціях на певний термін з правом повернення та з метою отримання доходу [2, c.185]. Депозитні вклади можуть розміщувати як фізичні, так юридичні особи. Питаннями присвяченими визначенню депозитного вкладу займалося багато вчених, таких як: В.П. Мозолін, Л. Г. Єфімова, М. М. Агарков, О. А. Іоффе тощо [2, c. 187]. Сучасна банківська практика характеризується великою різноманітністю депозитів і депозитних рахунків. Це пояснюється прагненням банків в умовах висококонкурентного ринку найповніше задовольнити попит різних груп клієнтів на банківські послуги і залучити їх заощадження та вільні грошові капітали на банківські рахунки. Банкам це вдається зробити за допомогою цінових методів, сутність яких полягає у використанні відсоткової ставки за депозитами як головного важеля в конкурентній боротьбі за вільні грошові кошти фізичних і юридичних осіб. Відсоткова ставка по депозиту – це сума, виражена в процентному співвідношенні від розміру депозиту, яку отримує вкладник при розміщенні депозиту. Підвищення пропонованої банком ставки дозволяє залучати додаткові ресурси. І навпаки, банк, перенасичений ресурсами, але обмежений декількома прибутковими напрямками їх розміщення, зберігає або навіть зменшує депозитні ставки. Банки встановлюють диференційовані ставки залежно від виду депозитного рахунка, строку розміщення коштів на депозиті та суми вкладу. На рівень депозитної ставки впливають такі чинники, як попит і пропозиція грошових коштів на ринку, рівень ліквідності банку, структура та умови вкладу, правила обліку і оподаткування доходів тощо. Але в основу формування депозитних ставок покладено визначення базової ринкової ставки, яка показує той мінімальний рівень прибутковості, що задовольнить інвестора у разі вкладення власних коштів у конкретний банк. На рівень базової депозитної ставки впливають основні чинники: • реальні темпи економічного росту в країні; • очікуваний рівень інфляції протягом періоду вкладання коштів; • ризик не повернення коштів, що пов´язується з конкретною банківською установою [1, c. 398]. Якщо проаналізувати рівень довіри населення, яке віддає свої кошти у банк під певний відсоток, то можна побачити, що у 2010 році приплив коштів фізичних осіб на депозитні та поточні рахунки українських банків був досить значним. Так, кошти фізичних осіб зросли в цілому на 29% до 275 млн. грн. При цьому на депозитних рахунках вони збільшилися на 33% до 212 млн. грн., а на рахунках до запитання - на 15% до 63 млн. грн. [3]. В останньому, IV кварталі 2010 року приплив коштів на депозити фізичних осіб незначно сповільнився і склав +6% - не тільки через зниження ставок по депозитах, але й з причини зміщення акценту рекламних кампаній банків на кредитування. Вперше в структурі коштів, залучених банками від населення, стала превалювати національна грошова одиниця. Так, якщо на початок 2010 року гривневі ресурси становили 46% портфеля коштів фізичних осіб, то на початок 2011 року - вже близько 51%, при цьому частка термінових депозитів у гривнях також збільшилася - з 41% до 46%. Порівнявши депозитні ставки у комерційних банках станом на вересень 2011 року, можна дійти висновку, що депозитна ставка по найбільш популярному гривневому депозиту з терміном розміщення 12 місяців, можливістю поповнення і щомісячною виплатою відсотків на картку становить 12,5-15%. Вклад без поповнення і з виплатою відсотків в кінці терміну дозволить отримати максимальну ставку від 15% до 17% річних. По шестимісячному депозиту банки пропонують 11-12%, по тримісячному - близько 10,5%, покласти гривні на місяць можна під 8,5-10,5%. Ставки по доларових депозитах з терміном розміщення 12 місяців, можливістю поповнення і щомісячною виплатою відсотків на картку - 5,5-7%; якщо виключити можливість поповнення і погодитися на відсотки в кінці терміну, то максимальна ставка підніметься до 8%. По шестимісячному депозиту ставки коливаються на рівні 5,5-6%, по тримісячному - в районі 4,5-5,5%, Покласти долари на місяць можна під 3,5-4%. За депозитами в євро з терміном розміщення 12 місяців, можливістю поповнення і щомісячною виплатою відсотків на картку банки пропонують близько 3,5%, а якщо виключити можливість поповнення та отримати відсотки в кінці терміну дії вкладу, то максимальна ставка підніметься до 4, 5-6,5%. На шість місяців європейську валюту можна розмістити під 3,5-4%, на три - приблизно під 3%, на місяць - під 2,5-3,5% [4]. Отже, з вище сказаного, депозитні ставки досить різноманітні і їхній розмір залежить від самого спрямування комерційного банку. Також важливим фактором є довіра населення до банків, оскільки саме від кількості вкладів буде і коливатися величина ставки. Список використаної літератури: 1. Кириченко О.А., Гіленко І.В., Роголь С. А., Сиротян С. В. Банківський менеджмент: Навчальний посібник. – К.: Знання-Прес, 2008. – 438 c. 2. Гетманцев Д.О., Шукліна Н.Г. Банківське право України: – К.: Центр учбової літератури, 2007. – 344 с. 3. Битва депозитів [Електронний ресурс] / Румянцев А. І. Режим доступу : http://news.finance.ua/ua/toplist/~/2/4/230030 4. www.epravda.com.ua
