Наук. кер. – Тулюлюк А.С., Чернівецький торговельно-економічний інститут КНТЕУ, м. Чернівці
Проблеми і перспективи автострахування в Україні
Страхування автотранспортних ризиків пов'язане з глибокими економічними і соціальними змінами, що відбуваються в суспільстві в зв'язку з масовою автомобілізацією, зростанням парку автомобілів і інтенсивності дорожнього руху, а також величезними матеріальними втратами в результаті дорожньо-транспортних пригод (ДТП). Серед загальної кількості видів страхування до автострахування можна віднести страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСАЦВ) та страхування безпосередньо самих наземних транспортів від ризиків випадкового чи умисного їх пошкодження або знищення (авто-КАСКО). При цьому відповідно до чинного законодавства України, якщо авто-КАСКО є виключно добровільною формою страхування, то страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів належить як до обов’язкової форми страхування, так і до добровільної – за договором добровільного страхування цивільно-правової відповідальності автовласники можуть збільшити суму страхової виплати у порівняні з сумою, встановленою договором обов’язкового страхування. Проблема автострахування в Україні на сучасному етапі являться надзвичайно актуальною. На сьогодні правове регулювання автострахування в Україні визначається основними законодавчими актами: законами України «Про страхування», «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів», главою 67 Цивільного кодексу України та низкою підзаконних нормативних актів, зокрема, Ліцензійними умовами провадження обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, затверджених розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 23 грудня 2004 р. № 3178, Положенням про особливості укладання договорів обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, затвердженого розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України від 11 квітня 2006 р. № 5619, Статутом Моторного (транспортного) страхового бюро України тощо. Проте, незважаючи на наявність спеціальних регулюючих норм, особливо тих, що стосуються страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, чимало проблемних питань різного масштабу в автострахуванні на сьогодні залишаються не вирішеними [1]. Найбільш популярними видами страхування залишаються послуги автострахування (КАСКО та ОСЦПВ), які мають найбільший потенціал. На жаль, не дуже втішною являється ситуація за 2009 р. Згідно із даним Держфінпослуг, об’єм зібраних компаніями премій в першому півріччі скоротився на 17% - до 9,5 млрд. грн. (по даним лише першого кварталу зменшився на 12,7% - до 4, 7 млрд. грн.). Більша частина платежів (99,6%) прийшлись на 274 страхові компанії (всього нараховується 471 СК). При цьому 64 страховика взагалі не вели страхової діяльності. Одним із рекордсменів по темпам зниження в січні-червні виявилось каско. Катастрофічно зменшилися продажі нових автомобілів (за перші півроку – на 75%) і зупинка банківського кредитування призвели до зменшення об’ємів цього виду страхування практично на третину [5]. Іще однією негативною особливістю ринка страхування став ріст махінацій. Все частіше фальсифікують ДТП, викрадення автомобілів, які були придбані у кредит, умовчування важливої інформації, яка має значення для страховика при прийнятті рішення про виплату. Частішають випадки намагання застрахувати по каско вже пошкоджений (розбитий) автомобіль. В такі складні часи страховики направляють всі сили своїх служб безпеки на те, щоб досконально вивчати ті випадки, які можуть попадати під підозри. Таким чином, страхові компанії вирішили підняти ціну каско в середньому на 20%. Але не на всі автомобілі, а лишень на ті, які на їх думку, при ДТП отримують найбільш серйозні пошкодження і лідирують по кількості викрадень. До таких авто страховики віднесли машини, які були виготовлені в КНР, Ірані та Росії. Так до цього списку потрапила і «Таврія». Найбільш небезпечним автотранспорт назвали «Шевроле Авео» та «Деу Ланос». Це пояснюється тим, що сьогодні китайські авто заполонили ринок. Їх ціновий сегмент являє собою всього 8-15 тис. у.о. і, як показує практика, їх купують водії із невеликим стажем водіння. Проте ремонт такої машини йде в один ряд разом із західними брендами. Саме тому багато страховиків вимушені підіймати вартість каско на китайські авто. Практично всі компанії збільшили вартість каско на дані авто. Тепер такий поліс максимум потягне на 10% від вартості автомобіля, хоча було 6-8%. Але найбільше подорожчали поліси каско (приблизно на 20% від попередньої вартості страховки) для дорогих авто, це пояснюється тим, що вони начебто лідирують по викраденням. Ще одним негативним аспектом є те, що продавці страхових послуг неходовий товар продають разом із основним у комплекті. Ринок автострахування насичений антикризовими пропозиціями. Одна із новинок – програма по оплаті витрат на усунення поломок автомобілів, внаслідок заводського дефекту для машини у віці до п’яти-семи років. Коштує така продовжена гарантія близько 1,5% від вартості авто. Тільки, як правило, продається у додачу до стандартних полісів каско, тарифи на які в кінці 2008 року збільшились [4]. Страхові компанії для того, щоб вирішити свої фінансові проблеми, почали активніше, ніж коли не будь, судитися із водіями – винуватцями ДТП. Якщо раніше регресивні позови подавалися в 50-60% випадків, то тепер автоматично додається до кожної справи при виплаті компенсації. При чому стягнення відбувається не тільки після виплат по полісам каско, з недавніх пір страховики все прискіпливіше відносяться до застрахованих по «автоцивілці». Отже, борги українців перед страховими компаніями нестримно зростають. По оцінкам спеціалістів, загальна сума регресивних позовів до фізичних і юридичних осіб, які стали винуватцями страхових випадків, за січень-серпень 2010 року збільшилась у 1,5-2,5 рази. Як і раніше, левова частка регресивних позовів (як по сумі, так і по кількості) відносяться до авто страхування. Проводити хоча б деякі стягнення можуть лишень з винних в дорожньо-транспортній пригоді. Якщо водій пошкодив одну або декілька машин, але при цьому має два поліса – каско і «автоцивілку», то автомобілі потерпілих будуть ремонтуватися за рахунок ОСАГО винного, а він сам ремонтує машину за рахунок каско. Але якщо вартість ремонту машини потерпілого за затверджені законодавством ліміти: 25,5 тис. грн., що діяв до 30 серпня 2010 р. і 50 тис. грн. – після: виплачується різниця між 25-50 тис. грн. і збитком. Якщо ж винуватий у ДТП власник авто не застрахувався по «автоцивілці» і потерпівші відремонтували машину за рахунок власних полісів каско, то їх страхові компанії можуть вимагати виплат від винуватця. Послідній час винуватцями страхових компаній все частіше виявляються пішоходи (число позовів зростає з кожним днем) [2]. Необережність на дорогах може обходитися в досить велику суму грошей. Якщо брати до уваги, що компанії ремонтують машини найчастіше на дорогих фірмових станціях технічного обслуговування, а ремонт іномарок за останні два роки подорожчав на 60-80%, відповідно і збільшується середній розмір збитку. По даним страхових компаній, якщо раніше сума вимог по регресивним позивам становила 5-7 тис. грн., то зараз – 10-12 тис. грн.. Ще однією реальною проблемою сьогодення являється те, що страхові поліси дорожчають, а виплати отримати надзвичайно важко. Приходиться довго очікувати виплат, а інколи і взагалі доходить до судових процесів. До речі, при виборі страхової компанії українці в першу чергу звертають свою увагу на такі критерії як репутація компанії. Гарантована допомога клієнту та гарантована матеріальна виплата при настанні страхового випадку є важливими факторами для 51% та 48% користувачів і потенційні користувачі страховими послугами. Одночасно для 39% важливе значення має такий критерій, як хороша репутація і відгуки про страхову компанію. Низькі тарифи займають четверту сходинку у рейтингу загальної важливості критеріїв вибору (33%). Однак у порівнянні з 1-м півріччям 2008 року важливість цього фактору для користувачів і потенційних користувачів виросла на 5%. Також у 2-му півріччі більше респондентів відзначали важливість таких факторів як простота для клієнтів, «компанія з іноземним капіталом» і «широка і зручно розташована мережа відділень страхових компаній» [2]. Таким чином, автострахування в Україні на даному етапі своєї історії переживає складний період. Криза значно відзначилась на кількості страхових внесків та страхових виплат. Зростає кількість аварій на українських автодорогах, тому підвищення тарифів на автострахування являється економічно обґрунтованим.
