Наук. кер. – Руснак Л. Р. Чернівецький торговельно-економічний інститут КНТЕУ м. Чернівці
УПРАВЛІННЯ РИЗИКАМИ ШАХРАЙСТВА ПРИ ЕМІСІЇ ТА ЕКВАЙРИНГУ БАНКІВСЬКИХ КАРТОК
Останнім часом все більше уваги привертають до себе банківські системи з використанням мікропроцесорних (чіпових) карток. Зовні ці носії інформації нічим не відрізняються від звичайних ПК, крім впаяного всередину картки чіпа пам'яті або мікропроцесора і виведених на її поверхню пелюстків контактних пластинок. Принциповою відмінністю цих карток від усіх перерахованих вище є те, що вони безпосередньо несуть інформацію про стан рахунку клієнта, оскільки самі є транзитним рахунком. Природно, що кожний пункт прийому подібних карток повинен бути оснащений спеціальним POS-терміналом (з чіп-рідером) [3]. Більшість фахівців вважає, що початок банківських кредитних карток був покладений Джоном С. Біггінса, фахівцем по споживацькому кредиту з Національного банку Флетбуше в Нью-Йоркському районі Бруклін. Щодо махінацій в сфері банківських карт, то вони виникли значно пізніше. Так, в США в 1992 році загальний розмір збитків від махінацій з кредитними картами з магнітною полосою (без врахування збитків по банкоматам) перевищив один мільярд доларів. Тому задля забезпечення безпечного зберігання коштів на банківському рахунку, кожен банк зацікавлений в здійснення всіх можливих заходів для протидії шахрайству. [3] Теоретичною основою роботи послужили положення і висновки, викладені у наукових дослідженнях Г.М. Борзенкової, В.А. Владимирова, П.А. Вороб'я, Є.В. Ворошиліна та інших науковців минулих часів і сьогодення. Емісія – проведення операцій з випуску спеціальних платіжних засобів певної платіжної системи. Емісія платіжних карток у межах України проводиться винятково банками, що уклали договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи та отримали її дозвіл на виконання цих операцій.[1, ст. 513] Для вирішення завдання запобігання шахрайства при емісії доцільно передати частину функцій управління ризиками безпосередньо власникам карт. А саме, на стадії випуску і функціонування картки одержувач картки зможе сам визначати стандартну для себе модель поведінки. Для цього банк повинен забезпечити користувача картки можливістю оперативно змінювати параметри моделі використання карти. Введення обмежень на використання карти самим клієнтом в значній мірі підвищує ефективність роботи систем офлайнового моніторингу банку та дозволяє без фінансових втрат, на ранній стадії виявити випадки підробки карток. Проблеми управління ризиками при обслуговуванні операцій з банківськими картами, пов'язані лише з зовнішніми факторами впливу на систему «банк-утримувач карти», а саме: • для випадків втрачених/вкрадених карток; • для випадку шахрайських операцій типу «повернення покупки»; • для випадків транзакцій за підробленими картками. Мета: ознайомлення з ризиками шахрайства при емісії та еквайрінгу банківських карток для підвищення рівня освіченості в сфері протидії такому виду шахрайства. Втрачені (викрадені) карти Цей тип шахрайства приносить найбільші збитки банкам та, на жаль, слабо піддається мінімізації. Якщо картка потрапляє в руки зловмисників, то час її використання не перевищує 2-3 годин. В середньому за статистикою втрачені (та вкрадені картки використовуються не більше 3-х днів). Таким чином, найголовніше в процесі мінімізації втрат банку від цього виду шахрайства - максимально швидке блокування картки. Для цього необхідно забезпечити держателя картки відповідними посібниками, що пояснюють його дії в разі втрати картки. Зі сторони банку має бути організована доступна, цілодобова служба підтримки, яка відповідає на телефонні запити власників карток. Бажано, в цій службі виділити окремий телефонний номер для блокування карток. Можна організувати автоматичну службу підтримки клієнтів, що дозволяє клієнту по телефону в автоматичному режимі, вказавши номер картки і кодову послідовність самостійно блокувати карту. Шахрайські операції «повернення покупки» Цей вид шахрайства характеризується тим, що на рахунок клієнта надходить операція «повернення покупки» та збільшує доступний баланс, а через певний проміжок часу надходить операція списання на ту ж суму і з тієї ж торгової точки. Якщо за цей інтервал часу доступний баланс буде витрачений то, відповідно, на рахунку клієнта виникне недозволений овердрафт. Зазвичай для цієї схеми використовуються карти, власники яких введені в оману шахраями і відшкодування збитків викликає великі проблеми. Операції з підробленими картками Операції з підробленими картками завдають великої шкоди банкам. Останнім часом відзначається зростання подібного шахрайства. Це пов'язано з високим технологічним рівнем пристроїв, що дозволяють копіювати магнітну смугу карти і доступністю засобів виробництва високоякісного підробленого пластику. Єдиним способом, яким може ефективно відповісти банк-емітент у цьому разі, є відмова на авторизаційний запит на проведення будь-якої операції. Але як банк може прийняти рішення, який запит схвалювати, а який відхиляти? Мова, звичайно, не йде про банальну ситуації, коли карта заблокована або коли не достатньо коштів для проведення операції. Який інструмент може використати банк для управління ризиками? В ідеалі, це онлайн-система, яка на основі статистичних даних поведінки кожного клієнта сама визначає рівень валідності авторизаційного запиту і приймає рішення. [4] Еквайринг На відміну від управління ризиками при емісії карт управління ризиками при обслуговуванні торгово-сервісній мережі вимагає підвищеної уваги з моменту старту проекту будь-якого масштабу (навіть якщо це одна торгова точка). Управління ризиками при обслуговуванні торгово-сервісної мережі полягає в реалізації комплексу організаційних і технологічних процедур спрямованих на обмеження можливості проведення несанкціонованих платежів та створення стійко-непривабливого іміджу торгово-сервісній мережі банку у шахраїв. Особливу увагу необхідно приділяти наочним посібникам і чіткості інструкцій з протидії шахрайству. 1. Здійснювати регулярні, часті перевірки підприємства в початковій стадії його роботи, під різними приводами: перевірка обладнання, рекламні матеріали, інструктаж і т. д. 2. Встановити на початковий період роботи, наприклад на 6 місяців, затримку перерахування коштів підприємству на 14 робочих днів з моменту транзакції і по досягненню певної суми. 3.Здійснювати моніторинг підприємства, з встановленням параметрів, які передбачають підвищений рівень генерації запитів на підтвердження операцій банки-емітенти. [2] За останні два роки в Україні кількість шахрайських операцій з картами зросла в 7 разів – до 42 тис. випадків. Загальний обсяг збитків, завданих власникам грошових коштів на банківських пластикових картках, за даними НБУ перевищив 12 мільйонів гривень. [3] Повністю зрозуміло, що всі схеми шахрайств з використанням платіжних карток, які використовуються у західноєвропейських країнах неминуче рано чи пізно з`являться у країнах Східної Європи. Єдина зброя проти цього - вивчення позитивного досвіду інших країн, розробка відповідного законодавства, поліпшення системи навчання та тренування співробітників правоохоронних органів та банківського персоналу. Як показує практика, при розслідуванні шахрайств з використанням кредитних карток запорукою успіху є добре організована міжнародна взаємодія між правоохоронними органами, фірмами виробниками пластикових магнiтних карток і фінансово-кредитними закладами. Необхідною умовою є також скоординована робота поштових закладів і митних органів, що дає можливість виявляти і перехоплювати партії підроблених карток ще при ввезені в країну або відстежувати їх подальший рух та викривати структуру злочинної організації.[4] Список використаних джерел: 1. О. В. Дзяблюк. Банківські операції: Підручник за ред. д. е. н., проф.. О. В. Дзяблюк оф. –Тернопіль: ТНЕУ «Економічна думка», 2009.-696с., 2. Ризики шахрайства при емісії та еквайрінгу кредитних карток // [Електронний ресурс]. – Режим доступу : http://www.srinest.com/book_1390 3. Загальний обсяг збитків при шахрайстві з пластикоми картками // [Електронний ресурс]. – Режим доступу : http://persha.kr.ua/bankivska-kartka-klyuch-do-shaxrajstva/ Фінансова аналітика // [Електронний ресурс]. – Режим доступу : http://www.finalearn.com/lifers-1637-1.htm
