Скрипник О. РОЗВИТОК ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ - Форум
Вівторок, 06.12.2016, 21:51
Приветствую Вас Гість | Регистрация | Вход

Всеукраїнська студентська інтернет-конференція

Меню сайта
Форма входу
Друзі сайту
Статистика

Скрипник О. РОЗВИТОК ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ - Форум

[ Нові повідомлення · Учасники · Правила форуму · Пошук · RSS ]
Сторінка 1 з 11
Форум » Матеріали конференції 21-22.05.2009 » Роль фінансово-кредитної системи у розвитку економіки країни » Скрипник О. РОЗВИТОК ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ
Скрипник О. РОЗВИТОК ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ
conf-cvДата: Четвер, 21.05.2009, 17:50 | Повідомлення # 1
Admin
Група: Адміністратори
Повідомлень: 1656
Нагороди: 5
Репутація: 8
Статус: Offline

Скрипник О.В.

Науковий керівник – Москальов А.А
Чернівецький Торгівельно-Економічний Інститут КНТЕУ
м. Чернівці


РОЗВИТОК ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ


Іпотечний ринок є одним з найважливіших механізмів ринкової економіки, і іпотека є суттєвим фактором економічного і соціального розвитку суспільства. Однак через різні умови ефективність використання нерухомості з метою збільшення капіталу не відповідає економічному потенціалу, що закладений в ній. Головна проблема сьогодні полягає у відсутності загальної концепції іпотеки як механізму використання ресурсів і системного підходу в дослідженні факторів, які впливають на ефективність роботи іпотечного механізму
У вітчизняній та зарубіжній літературі проблеми функціонування і розвитку іпотечного ринку дістали відображення у працях багатьох науковців, зокрема О.Василика, О.Євтуха, С.Волкова, Л.Чубук, О.Бассової, С.Тігіпко, В.Кравченка, М.Савлука, В.Федосова, М.Болеата, Д.Фрідмана та ін. Однак наявні роботи мають, як правило, загальний або вузькопрофесійний характер і стосуються тільки окремих елементів іпотечного кредитування. Це дає підстави для проведення ґрунтовного аналізу та визначення перспектив розвитку іпотечного кредитування.
Іпотечний ринок займає одне з найважливіших місць серед фінансових механізмів економічного стимулювання і стабільного розвитку економіки. За допомогою іпотечних фінансових інструментів здійснюється інвестування реального сектора економіки та збільшення його капіталу і внаслідок цього забезпечується стабільне зростання доходів у різних галузях економіки [1, c. 38].
Процес іпотечного кредитування дозволить вирішити ряд досить актуальних соціально-економічних проблем суспільства. По-перше, отримає розвиток довгострокове житлове іпотечне кредитування. По-друге, отримує рішення питання кредитних ресурсів для підприємств агропромислового комплексу. По-третє, розвиток іпотечного кредитування сприяє появі можливості суттєвих якісних зрушень в економіці держави загалом. Але на даний час в Україні залишаються не вирішеними проблеми , які знижують можливість провадження іпотечного кредитування в повному обсязі.
З 1 січня 2004 року в Україні вступив в дію Закон «Про іпотеку», який мав вирішити проблему житлового кредитування. Головні складові іпотечного ринку — нерухомість і земля. Отже, Закон визначає, що таке іпотека: по-перше, застава нерухомого майна з метою забезпечення зобов’язання, по-друге — право звернення стягнення на заставлене нерухоме майно відповідно до чинного законодавства, змісту іпотечної угоди або рішення суду.
У вересні 2005 року відбулося засідання «круглого столу», організоване Українською національною іпотечною асоціацією (УНІА), на яке були запрошені представники банків, відповідних державних структур і Асоціації фахівців з нерухомості (рієлторів) України. Тут обговорювалися питання, пов’язані з ринком іпотечного кредитування. Учасники «круглого столу» зазначили, що чинний Цивільний кодекс не відповідає сучасним вимогам до операцій із землею та нерухомістю і що відтак необхідно прийняти низку законодавчих актів для створення Державного земельного банку.
Згідно зі статистичними даними, наданими УНІА, наразі придбати квартиру чи побудувати власний будинок можуть дозволити собі лише 10% українців, які мають дохід, вищий за середній рівень. Впровадження банками нових іпотечних програм і оптимізація умов кредитування — ось реальні кроки для покращення цієї ситуації. Якщо не можна знизити ціни на житло, то потрібно зробити доступними кредити.
Виникнення фінансової кризи в багатьох розвинених країнах світу призвело до дестабілізації важливих економічних процесів, що в свою чергу спричинило гальмування розвитку усіх галузей народного господарства.
Фінансова криза також значною мірою зачепила й українську економіку і її наслідки вже достатньо відчутні. Першим на собі, наслідки фінансової кризи, відчуло населення України, які безпосередньо проявились у:
-повній або тимчасовій втраті місця роботи;
-зниження власних доходів;
-зменшення витрат;
-зниження платоспроможності.
Погіршення фінансового стану населення значною мірою відчули комерційні банки, що особливо стосується повернення коштів за виданими іпотечними кредитами. Деякі комерційні банки почали підвищувати відсотки за іпотечним кредитом в односторонньому порядку для збільшення своїх доходів. Але фактичне зниження платоспроможності населення зменшує можливість позичальників сплачувати кредити за раніше встановленими відсотками і така зміна відсоткових ставок призводить до ще більшого загострення ситуації. Таким чином комерційні банки значно підірвали довіру населення стосовно себе. З боку держави вже прийняті міри стосовно боротьби з одностороннім збільшення відсотків за кредитом: прийнято законопроект, в якому зазначено, що банки повинні будуть довести своє право на збільшення відсоткових ставок у суді.
Також на сьогоднішній день більшість банків відмовляються видавати іпотечні кредити, винятком слугує наявність в комерційному банку депозитного рахунку зі значною сумою грошових заощаджень.
За даними Української Національної іпотечної асоціації кількість неплатників за іпотечними кредитами складає 30%. Більшість банків не залишаються бездіяльними та намагаються розробляти та втілювати лояльні програми стосовно сплати боргу за іпотечним кредитом. Деякі комерційні банки готові списати штрафні пені, якщо позичальник надасть докази своєї неплатоспроможності. Позичальник також може отримати «іпотечні канікули», тобто відстрочується погашення основної заборгованості, а відсотки за кредитом позичальник повинен буде сплачувати за графіком.
Комерційні банки плануються продовжити строк кредитування, наприклад іпотечний кредит виданий на 10 років, відповідно термін його сплати може бути подовжено до 15 років тощо.
Такі пільгові програми є єдиним можливим засобом боротьби з масовим неповерненням кредитів і вони втілюються тільки на видані кредити, тобто якщо комерційний банк видасть іпотечний кредит, за теперішньої ситуації, то позичальник повинен буде повертати його на загальних умовах.
На сьогоднішній день найгострішою проблемою є практично відсутність в Україні довгострокового кредитування банками населення. Банки прагнуть без ризику обертати короткострокові засоби. Заважає наявність великої кількості ризиків для кредиторів, які працюватимуть за програмою іпотечного кредитування на вторинному ринку нерухомості. Нині банки в основному фінансують операції іпотечного кредитування за рахунок депозитів фізичних осіб, строк яких не перевищує трьох років, а іпотечні кредити надаються тільки від трьох років. Крім того, конкуренція спонукає збільшувати депозитні відсоткові ставки. Все це збільшує процентні ризики та зменшує ліквідність банку [2,c. 21]. Завищення вартості кредитів, що надаються, значною мірою зумовлюється: високою ціною залучених ресурсів; зростанням інфляції та зниженням ринкової вартості застави; несвоєчасним виконанням кредитних зобов’язань; ризиками, пов’язаними з правовими і судовими складнощами при відчуженні житла-предмета застави, а також із проблематичним виселенням боржника та продажем на торгах предмету застави.
З метою забезпечення доступу позичальників до фінансових ресурсів на ринку іпотечного капіталу необхідно провести низку різноманітних заходів щодо зниження величини банківських процентних ставок. В Україні пропонується проводити ці заходи на основі економічного і адміністративного підходів [1,c. 38].
Економічний підхід полягає у зниженні базової ставки кредитних закладів, зниженні витрат на обслуговування кредиту, зниженні премій за ризики, створенні конкуренції серед кредитних установ, у тому числі й іпотечних.
Адміністративний підхід полягає у субсидуванні з боку держави позичальників згідно з конкретними урядовими програмами і регулюванні позичкового процента в умовах низької конкуренції серед іпотечних закладів [3, c. 5].
Формування іпотечної системи в Україні відкриває нові фінансові перспективи для розвитку національної економіки:
- забезпечується підвищення рівня капіталізації інвестиційних ресурсів;
- започатковується новий механізм більш ефективного розподілу капіталу між сферами і галузями економіки, виникає новий імпульс для суттєвого розширення фондового ринку на основі появи нових іпотечних цінних паперів.
Для розвитку іпотечного кредитування необхідно:
 запровадити однакові механізми оподаткування коштів, які вкладаються у цінні папери та на банківські депозити;
 максимально відкритої процедури видачі кредитів;
 врегулювання процедур кредитування в іноземній валюті;
 формування банками підвищених резервів.
Для розвитку ринку іпотеки і становлення ефективної роботи іпотечного механізму у всіх галузях народного господарства Верховна Рада України, Уряд і Національний банк України повинні здійснити такі основні заходи:
- здійснити приватизацію нерухомості на умовах її прозорості;
- створити умови для доступу до капіталу широкому колу покупців нерухомості і, передусім, з допомогою фінансово-кредитної системи;
- створити механізм узгодження приватних, суспільних та державних інтересів у процесі функціонування ринку землі.
- здійснити економічні заходи з нормування витрат і маржі операцій фінансово-кредитних установ.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ:

1. Бассова О. О. Стан та перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні // Економіст. – 2006. - № 9. – С. 36 -39.
2. Євтух О. Т. Іпотека та іпотечний ринок // Вісник НБУ. - 2003. - № 9. - С. 18-22.
3. Тігіпко С. П. Стан і пріоритети розвитку іпотечного фінансування в Україні // Вісник НБУ. – 2004. - № 9. – С. 5-7.
4. Чубук Л. П. Іпотека у системі фінансування ринку нерухомості України // Формування ринкових відносин в Україні. – 2004. - № 2. – С. 15-20.

 
Форум » Матеріали конференції 21-22.05.2009 » Роль фінансово-кредитної системи у розвитку економіки країни » Скрипник О. РОЗВИТОК ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ
Сторінка 1 з 11
Пошук: